Le coefficient de réduction majoration ou bonus-malus suit un conducteur pendant toute sa vie d’assuré.

Il évolue à chaque échéance anniversaire de son contrat d’assurance, avec des conséquences sur la cotisation d’assurance à la hausse ou à la baisse, selon les événements qui seraient survenus au cours de l’année écoulée.

Qu’en est-il pour les contrats d’assurance collection ?

Fonctionnement du bonus-malus en assurance

Le bonus-malus, appelé également coefficient de réduction majoration, est commun à tous les assureurs français.

Il a vocation à récompenser les conducteurs n’ayant pas déclaré de sinistres, ou à pénaliser ceux ayant déclaré des sinistres par une augmentation ou une diminution de leur cotisation d’assurance annuelle.

Généralement, et lorsque vous assurez votre véhicule, vous pouvez bénéficier de réductions ou de majorations sur votre cotisation d’assurance grâce notamment à ce que l’on désigne par votre coefficient de réduction-majoration ou encore votre bonus-malus.

Chaque année, votre cotisation d’assurance pour votre véhicule d’usage quotidien varie notamment en fonction des sinistres que vous avez déclaré au cours de l’année (accident matériel de la circulation, accident de parking, vol, incendie, …).

Il faut savoir que lorsque vous assurez un véhicule, votre assureur examine chaque année les sinistres que vous avez déclarés.

Si vous n’avez déclaré aucun sinistre responsable, votre cotisation d’assurance n’augmentera pas voire diminuera, votre coefficient bonus-malus étant réduit de 5%.

En revanche, si vous avez déclaré des sinistres responsables, votre cotisation augmentera.

Si vous n’avez déclaré aucun sinistre responsable dans l’année, vous bénéficiez de 5% de réduction sur votre prime d’assurance annuelle et on multiplie votre bonus-malus acquis à l’échéance précédente par 0,95.

A titre d’exemple, si à l’échéance précédente, vous justifiez d’un coefficient de bonus-malus de 0,60, sans sinistre responsable, vous bénéficierez donc l’année suivante d’un coefficient de bonus-malus de 0,57 (0,60 x 0,95), à condition d’avoir une période d’assurance supérieure à neuf mois.

A l’inverse, si vous avez été totalement responsable d’un accident de la route au cours de l’année, vous bénéficierez l’année suivante d’un coefficient de bonus-malus de 0,75 (0,60 x 1,25), votre cotisation d’assurance augmentant selon toute vraisemblance.

Lorsque vous vous assurez pour la première fois ou après une longue interruption (généralement de deux années), votre coefficient de bonus-malus est égal à 1,00. Chaque année, votre bonus-malus est recalculé selon la sinistralité déclarée.

Il faut retenir que le coefficient de bonus maximal est de 0,50 (bonus de 50 %) alors que le coefficient de malus maximal est de 3,50 (bonus de 350 %).

A l’inverse des accidents de la route engageant votre responsabilité, les sinistres de nature vol, incendie, catastrophes naturelles, accident de parking, ou encore bris de glaces n’engendrent pas de malus.

Assurance de collection et bonus-malus

Les cotisations des assureurs spécialisés en assurance des véhicules de collection ne s’appuient généralement pas sur la règle du bonus-malus pour calculer la nouvelle cotisation d’assurance en cas de survenance de sinistres engageant ou non votre responsabilité.

Cependant, soyez prudent car un sinistre responsable ou une fréquence de sinistres anormalement élevée pourrait entraîner une augmentation plus ou moins importante de votre cotisation d’assurance, voire la résiliation de votre contrat d’assurance collection à sa prochaine échéance anniversaire, votre assureur collection pouvant décider unilatéralement de résilier le contrat en question.