Sachez qu’au moment de faire votre choix, le montant de la cotisation d’assurance ne doit pas être le seul critère déterminant à prendre en considération.

Les assureurs, qu’ils soient spécialisés ou non dans le domaine (assureur collection), proposent des conditions d’acceptation et des garanties différentes de l’un à l’autre.

Aussi, si vous avez décidé d’en changer, il vous faudra étudier attentivement les différentes propositions qui vous ont été établies avant d’arrêter votre choix.

 

Les différents critères pris en compte pour vous établir un devis personnalisé

Le calcul de votre cotisation d’assurance s’appuie sur différents paramètres :

  • Votre coefficient de réduction-majoration (bonus/malus) ;
  • Votre âge ;
  • Ancienneté de permis ;
  • La marque, le type et la version du véhicule ;
  • L’âge du véhicule ;
  • La valeur estimée du véhicule ;
  • Votre zone de circulation habituelle ;
  • Le mode de stationnement du véhicule ;
  • Votre usage (l’utilisation que vous faîtes du véhicule) ;
  • Vos antécédents de conducteur (les éventuelles infractions au code de la route qui auraient entraîné une suspension ou une annulation de permis, …) ;
  • Vos antécédents de sinistralité (le nombre de sinistres que vous avez déclaré au cours de la dernière période de référence de l’assureur qui varie généralement entre 24 et 36 mois).

Selon votre profil de conducteur, l’assureur collection décidera ou non de vous établir une proposition personnalisée pour étude.

Le niveau des garanties souhaitées comme premier critère déterminant

Au-delà du montant de la cotisation annuelle d’assurance, il vous faut être attentif aux contenus des garanties proposées :

  • Garanties Responsabilité Civile pour garantir les dommages occasionnés aux tiers. Y compris aux passagers. Défense Pénale et Recours suite à accident pour assurer votre défense amiable ou judiciaire en cas d’accident non responsable ;
  • Garanties Incendie et Evénements climatiques pour garantir les dommages subis par le véhicule assuré à la suite d’un incendie ou d’un événement climatique ;
  • Garantie Vol pour garantir les dommages subis par le véhicule assuré à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol ;
  • Garantie Dommages Tous Accidents pour garantir les dommages subis par le véhicule assuré à la suite d’un dommage accidentel en présence ou non d’un tiers identifié ;

Dans le cadre d’une formule de garanties incluant les garanties Responsabilité Civile et Défense Pénale et Recours suite à accident, l’assureur ne prend pas en charge l’indemnisation des dommages subis si votre responsabilité est engagée. Tout comme, il ne prend pas en charge vos réparations si le tiers responsable n’est pas identifié. Les dommages matériels restent entièrement à votre charge. Cette formule s’adresse principalement aux véhicules sans grande valeur financière. Pour autant, il est conseillé de souscrire une assistance optionnelle sans franchise kilométrique garantissant le rapatriement du véhicule et des personnes à l’intérieur du véhicule.

Dans le cadre des autres formules incluant les garanties vol, incendie, catastrophes naturelles, l’assureur prend pas en charge l’indemnisation des dommages subis suite à un vol ou un incendie du véhicule. L’assureur vous indemnise également en cas de survenance d’un événement climatique qui occasionnerait des dommages à votre véhicule (tempête, orage de grêle, …). Ces garanties peuvent être complétées d’une garantie Bris des éléments vitrés en cas d’impacts ou de fissures des parties vitrées du véhicule.

Pour faire un choix avisé sur les garanties, posez-vous les bonnes questions :

  • Même si vous ne roulez que très peu avec votre véhicule, celui-ci a-t-il une valeur appréciable ?
  • Peut-être devrais-je interroger un expert pour faire procéder à une estimation de mon véhicule ?
  • Que coûterait ce véhicule s’il fallait en racheter un nouveau ?
  • Stationne-t-il dans un endroit clos et fermé ou sur la voie publique ?

En vous posant les bonnes questions, vous serez sûrement amené à opter pour des garanties qui répondront à vos besoins et à vos attentes.

Les garanties optionnelles comme second critère déterminant

La plupart des contrats d’assurance proposent des garanties optionnelles qui viennent compléter les différentes formules de garanties :

  • Décès du conducteur
  • Invalidité du conducteur
  • Frais d’obsèques
  • Equipements et Accessoires
  • Assistance 0 km au véhicule et aux personnes avec retour du véhicule vers le réparateur qualifié le plus proche
  • Assistance 0 km au véhicule et aux personnes avec retour du véhicule vers le réparateur habituel
  • Protection juridique
  • Bris des éléments vitrés
  • Protection juridique
  • …

Les franchises contractuelles comme troisième critère déterminant

Par définition, la franchise est la part du dommage indemnisable qui reste à la charge de l’assuré après indemnisation par l’assureur. Son montant est précisé aux Dispositions Particulières de votre contrat d’assurance. Il est susceptible d’évoluer au cours de la durée de vie du contrat.

Les franchises varient d’un assureur à l’autre. Les spécialistes de l’assurance collection proposent des franchises souvent exprimées en pourcentage de la valeur assurée ou du montant des dommages. Certains assureurs encadrent leurs franchises d’un montant minimum et d’un montant maximum. Cela permet de plafonner la franchise en cas de sinistre entraînant la disparition ou la destruction totale du véhicule.

Par exemple, pour un dommage matériel estimé à 60.000 €, avec une franchise de 2% du montant des réparations, la franchise sera de 1.200 €.
Si votre assureur plafonne la franchise à 2% du montant des réparations avec un minimum de 80 € et un maximum de 800 €, la franchise ne sera plus que de 800 €.
Dans le cas présent, on observe que la franchise peut osciller à quelques centaines d’euros selon le contrat que vous avez souscrit.

Par ailleurs, certains contrats peuvent vous proposer une cotisation moindre en contrepartie d’une franchise contractuelle plus élevée.

Recommandations : Attention à bien différencier les franchises selon les garanties souscrites. Le montant de la franchise peut être différent selon la garantie mise en jeu.

Les exclusions au contrat comme quatrième critère déterminant

Rares sont ceux qui lisent attentivement les dispositions générales et particulières de leur contrat d’assurance.

Il serait pourtant nécessaire d’en faire la lecture avant de le parapher.

Vous seriez ainsi parfaitement informé des exclusions prévues pour chaque garantie souscrite.

Généralement, ces exclusions sont communes à tous les assureurs, sans qu’il soit possible de souscrire d’autres garanties complémentaires pour y déroger.

Les clauses d’exclusion sont généralement détaillées dans votre contrat. Par exemple, si votre usage se limite contractuellement à des déplacements strictement privés. Vous ne pourrez aucunement utiliser votre véhicule pour vous rendre régulièrement sur votre lieu de travail.

Si votre contrat d’assurance collection ne prévoit pas le prêt du véhicule à d’autres conducteurs, vous ne pourrez pas confier votre véhicule à un tiers.

Soyez donc vigilant aux exclusions qui pourraient entraîner une non prise en charge d’un sinistre.

Soyez également attentif à vos déclarations d’antécédents … Ne passez pas sous silence les sinistres précédemment déclarés. Bon nombre d’assureurs tolèrent jusqu’à trois sinistres sur les trois années antérieures à la souscription du contrat.

Les comparateurs d’assurance comme cinquième critère déterminant

Bien qu’il existe des comparateurs d’assurances en ligne pour collecter les devis de différents assureurs, aucun ne propose des devis d’assurance réservés aux véhicules de collection. Il vous faudra donc interroger directement les spécialistes de ce marché de niche. La plupart d’entre eux proposent d’ailleurs une tarification personnalisée en ligne, y compris pour une flotte de plusieurs véhicules.

En vous connectant directement sur leur site web, il vous suffira de renseigner un questionnaire pour obtenir un devis personnalisé en temps réel. La plupart des assureurs proposent même le téléchargement ou l’envoi par mail de la proposition.

Une fois l’ensemble des devis collectés, comparez les conditions d’acceptation, les conditions de souscription, les garanties, les options et les franchises proposées par chacun d’eux. N’hésitez pas à prendre contact avec un chargé de clientèle de l’assureur si vous souhaitez obtenir différentes précisions.

Les services en ligne comme sixième critère déterminant

Les services en ligne vous permettent de communiquer plus facilement ou plus rapidement avec votre assureur.

La plupart d’entre eux proposent des espaces clients personnalisés, accessibles 24h/24 et 7j/7.

Vous pouvez y effectuer la plupart de vos demandes. Certains assureurs proposent même le paiement en ligne de la cotisation d’assurance .

Pour les clients qui privilégient le contact téléphonique, la plupart des assureurs disposent de plateformes d’appels qui vous permettent d’échanger directement avec un conseiller. Cela est souvent très utile, notamment lorsque l’on recherche des conseils personnalisés.

Les courtiers, spécialistes de l’assurance collection, ont un véritable savoir-faire et une parfaite connaissance du véhicule de collection. Leurs équipes dédiées sont là pour les conseiller sur les garanties les plus appropriées et vous aider à faire le meilleur choix.